小微企业为什么融资难融资贵？

一、小微企业为什么融资难融资贵？

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小微企业融资难的原因是几方面的，有小微企业自身的原因，也有银行方面的原因。这两方面导致了小微企业融资难，利息高，费用高。

小微企业自身的原因

1，小微企业缺少抵押物。针对融资问题，小微企业一般都缺少可以抵押物，包括动产和不动产，小微企业一般发展速度慢，不注重增加可供随时变现的不动产。企业产品难以融资；

2，小微企业缺乏融资规划，通常情况下，企业财务制度不健全，各种费用和开支制度不完善，导致了企业账户无法完全准确的财务状况。资产负债表跟实际开支对不上，难以从银行或者民间融资。

3，小微企业信用不好：由于企业经营过程中会遇到种种困难和坎坷，资金流不稳定，导致了企业的负债难以归还。最后不得不申请破产，或者直接成了老赖，甚至很多债务无法追偿，因此缺乏融资渠道。

4，经营形式不好：经济形式不好，导致了市场比较缺钱，银行或者民间机构放款只会选择以前有合作的比较好的企业，或者行业有比较大的发展前景的企业，导致了大部分的小微企业没有机会找到合适的融资渠道。

银行方面的原因

1，银行只放给优质企业：对于小微企业，银行只会锦上添花，难以雪中送炭。银行出于从资金安全和成本方面考虑，只会给发展比较好的企业融资，或者现金流稳定，不那么缺钱的企业融资，对于资金更加安全。

2，银行信贷损失惨重：基于历史放贷记录，各个银行对于小微企业信贷都忌讳莫深，几年前三户联保，一家企业出现问题，其他企业必然跟着出现问题。导致了银行对于小微企业信贷彻底死心，坏账率高，追讨困难，成本高。也是银行不愿意给小微企业放款的一个重要原因。

做好规划，提前布局，找准融资渠道

小微企业融资，一定要做好规划，提前布局，熟悉企业的经营状况，做好企业的发展规划，在某一阶段应该做什么样的规划，有怎样的发展思路，以及融资的金额，都必须做一个长期的规划，从长远考虑和布局。

相对来说，小微企业的不动产更好融资!

二、融资难融资贵的原因？

（1）国内的资本市场尚不完善，缺乏层次，企业融资主要依靠银行贷款或上市融资，和直接融资。而间接融资的银行贷款需要抵押。在信息不明的情况下，银行为了规避风险，更愿意贷款给有足够抵押物的大企业或国企，就是常见的“嫌贫爱富”。就直接融资的股票发行而言，主板、创业板、中小板、新三板都是门槛很高，一般中小企业是难以想象的。

（2）与大企业相比，中小企业销售收入总额较小、净利润低甚至亏损加之规模小、净资产较少。盈利水平低等因素也使其信用水平无法和大企业相提并论，自然导致其贷款成本高。

三、融资难和融资贵的区别？

融资难是指没有融资渠道，融资贵是指有融资渠道但引进资金成本高。两者区别1.性质不同。

融资难是没有性质，融资贵是有的性质。

2.资金成本不同。

融资难是想花钱没处花，融资贵是花钱成本太贵。

3.对应企业不同。

融资难一般对应中小企业主，融资贵一般对应大中型企业。

四、融资难融资贵是什么意思？

融资难融资贵通常是指中小企业在融资时碰到的两大难问题，其中，融资难是不容易借到款项，很多银行因为中小企业的信用风险较大，可抵押的资产较少，不愿意借款给中小企业，就形成了中小企业融资难，融资贵是指中小企业借款的资金成本高，也就是利息高，由于银行对中小企业的还款风险有较多的质疑，所以确定利息价格就较高，导致中小企业出现融资贵的问题。

五、民营企业融资难在哪？

9月11日民营企业华为发行2期60亿元的企业债，下午就出来这么个段子。

从这个段子可以简单解读几个信息：

1、市场资方主体对需要融资的民企不感冒；2、三A级的民企也是看不上眼；3、民企融资确实难；4、华为，在这里就不是他们眼中的所谓民企了。

华为，为什么让资本趋之若鹜，来源于华为的牛（时间有限，脑力有限，不好用简单的词语描述）和资本的极度信赖！但不可能每一个民营企业都做的像华为那么牛，即使你是AAA！所以大多数民营企业融资困难。

每当民营企业融资（本回答的融资仅指债权融资，不涉及股权融资；民企主要是指中小民企）的时候，资本方估计都要抛出三个问题给民企：

1、企业融资的用途是什么？2、融资的钱怎么还？3、还不上怎么办？然后，资本带着这三个问题来审视民企，如果解决不了2、3问题直接就PASS了。

导致中小民营企业的融资难，个人认为有以下几个方面：

1、企业够不够“硬”或“牛”：资产规模、收入、现金流、利润、管理、可抵押或质押的资产。

2、资本方，尤其是银行等金融机构不能够对国企、央企、上市公司等产生类似程度的信任感。

3、对民营企业的认可程度和重视度不强，这个不排除民营企业自身的原因。

4、资源少，导致融资渠道少、产品单一。

5、资本方的考核和问责机制严格，更注重款项的回收和风险的控制，导致市场不愿对民企放款。

资本的款项锦上添花的多，雪中送炭的少。

对于这个问题，只想简单的说以上，也不一定正确。

18年的时候东岭写了一篇某个行业的融资问题研究，那个时候查了很多资料，其中有90年代初是资料。那个时候就民企融资就困难，快30年了，现在依然是。

国家的重视，金融的创新，社会的呐喊，民企自身的努力......但感觉民营企业融资困难的问题好像也未从根本上解决，这个问题从悟空问答上出现，也许是未从根本上解决的一个侧面反映吧。

六、怎样解决融资难和融资贵的问题？

中秋前，一企业主驱车近千里，匆匆赶回贷款城市。多方托人，只为保住此前的贷款额度。2019年部分贸易企业订单缩减，银行根据流水情况，将企业贷款额度缩减一半!从200万到100万，这对小微企业来说，无异于釜底抽薪... 融资贵，起因便是融资难。不知这家企业，接下来是会以更贵的成本来融资？还是能够找到更幸运的方式度过难关。

这家企业还算幸运的，今年来被银行彻底抽贷款的企业不在少数。甚至有企业怒批银行不诚信，骗企业提前倒贷，连下一轮贷款审批都交给企业了，可当企业还款后，说好的贷款却石沉大海... 抽贷，是企业的噩梦，却也是银行的无奈之举... 毕竟，银行头上无时无刻不悬着风险警钟，一笔坏账的出现直接影响授信相关的各个环节，即便退休了，也是终身追责。在避险情绪层面，金融机构及从业人员达成了共识，抽贷或不贷便是水到渠成。

虽然近年来多次定向降准，银行可用信贷额度不断增加，然而哪个银行员工会为了几十、几百万的贷款进行深入的现场调查，又有多少人能判断得清目前的抵押物将来会不会贬值？企业经营在贷款期内会不会出现较大风险？审核一家小微企业，与大企业要走同样的程序，又要承担更大的潜在不确定性，这自然导致中小微企业贷款难度的增加。

终身追责自然对防范金融风险是个好法子，但这把双刃剑在实践中，更多的激发了信贷员的避险性，毕竟谁也不希望将来退休的日子里，还要为10年前审批的某笔50万贷款负责。

这种避险心理目前有矫枉过正之嫌，随着金融风险防范制度的不断完善，期待更多企业不再受此困扰。

日前，银保监会正启动“百行进万企”活动，江苏、河南、湖南、重庆、大连五个省市为试点省市。以在线问卷调研和实地走访对接相结合的方式，五省市银行业金融机构将结合本行开立账户情况主动联系小微企业，通过填写在线问卷，全面、充分了解企业融资需求。在尊重企业意愿的前提下，银行安排基层信贷人员“走街串巷”，上门服务，进行实地走访对接，宣传解读小微企业金融服务政策，听取企业对银行金融服务的意见建议，为小微企业提供融资解决方案。

银保监会表示，将督促银行业金融机构以此次融资对接工作为契机，全面了解小微企业融资需求的特点和偏好，深入分析小微企业金融服务的难点症结，找准银行业金融机构在机制、产品、技术、流程等方面存在的不足，进一步研究改进小微企业金融服务的长效机制，推动银行业金融机构提高服务小微企业的主动性、自觉性，提升金融服务质效，扩大服务覆盖面，惠及更多小微企业。

一方面是企业融资难，另一方面银行放贷也难。这中间既有信息不对称的因素，也有诉求的不对等。银行期望找到现金流丰富的成熟高成长企业，而达到这一标准的企业，往往已被PE、VC追逐许久。

投贷联动模式，各大商业银行早已有之，只是能够落地实践的却寥寥无几。在银企各自尴尬的僵局面前，模式创新自会成为必然，只待时间验证。

未来的时代，技术创新正以我们无法预估的姿态创进每个人的视线，银行也无法以固有的舞步应对新的舞台。

七、民营企业融资难主要表现在哪些方面？

中小民营企业融资难，融资贵的问题由来已久，某种程度上已经成为中小民营企业发展的瓶颈。十九大以来，党和国家高度重视民营企业、尤其是制造型企业在融资方面问题，2019年2月中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，一系列旨在解决民营企业融资难、融资贵的政策相继出台，在一定程度上缓解了民营企业融资困境。但民营企业盈利能力不强、担保能力不足等导致民营企业融资难、融资贵的问题在一定规模的民营企业仍然很是突出。

其原因主要表现在如下几个方面：

一、金融机构对中小民营企业提供信贷支持的系统不完善，以及金融制度的制约

现阶段中小民营企业的主要融资渠道是银行贷款，而且多数是流动资金贷款，即便是固定资产投入也很难取得中长期贷款，使企业还款压力大，倒贷资金成本高，企业苦不堪言。这其中金融机构的信贷支持系统和金融制度的制约等的缺失，是导致中小企业融资难的因素之一。

1、各商业银行总行对省市等各基层银行的投授权额度受限。商业银行基本都是按照自己内部标准对中小企业资信进行评价和管理，真正符合银行标准的中小企业却很少。各专业行总行对基层行的单笔授权额度很低，而超出该授权的部分就需要到总行审批，总行对企业情况不了解，一笔贷款需要在材料补充方面多次往返，费时费力费钱。这一点东北商业银行体现的更加突出，特别是固定资产贷款基层行基本没有权限，只能多次往返上级行，待通过贷审会具备贷款条件时，企业项目投入或是错过了最佳的投资时期，或是用流动资金垫付导致资金紧张加剧，甚至导致资金流断裂。

2、现行企业资信评估评价制度标准对中小民营企业来讲很难获得高级别。目前对企业的资信评估主要有两个渠道：一是各商业银行内部评价系统，该系统的标准很高，中小民营企业很少有达到AA级以上的资信等级，多数都在B级徘徊，好一些的企业可以达到BBB级；二是资信评估的中介机构，专业度不同，评价的结果亦不同，关键看指定金融机构的认可度。

3、现行贷款担保制存在许多不合理因素，即造成中小民营企业融资成本高，也导致贷款额度受压严重。如信用担保保费高、反担保条件苛刻，在提供反担保条件的前提下担保费率也在2%--4%之间（应该说已经不是信用贷款了）；抵押贷款抵押资产抵押率低，个别固定资产的抵押率低于30%，对轻资产模式的中小民营企业来说，若想申请贷款的难度可想而知；还有担保手续繁杂，评估费、资产登记费、公证费、查封费各种费用繁多。

4、贷款利率上浮比例较大，导致企业资金成本高。现实中中小民营企业的融资成本很高，其主要原因是中小民营企业的贷款行绝大多数是城商行、或村镇银行等，该类银行提供银行贷款的上浮率最低在50%以上，甚至更高。这么高的资金成本如果没有高毛利的产品和项目企业很难持续经营下去。

二、直接融资门槛较高，中小民营企业融资通道较窄。

直接融资是以股票、债券为主要金融工具的一种融资机制。其融资工具主要为股票、债券和商业票据等。直接融资对企业的财务状况和资信程度要求很高，大多数的中小民营企业很难达到，只能望尘莫及。而商业票据同样是以商业信用为前提的融资行为。

三、中小民营企业自身的问题

1、资金管理能力差。中小民营企业在资金管理和使用上存在着先天不足，导致企业投入的流动资金越滚越小，资金周转速度越来越慢。如某公司假如初始投入流动资金1000万元，其中用于购买原辅材料400万元，人工和其他费用200万元，合计800万元的应付款全部现款支付；该部分产品生产加工后全部出售后应收货款1000万元，但由于该公司采用赊销的销售策略，允许客户2个月后回款。那么问题来了，公司第一次投入的资金没有收回，也就谈不上资金循环周转，导致第二次应投入的资金总量不够。

因此在资金管理上，一方面要控制各种应付款项的付款额度和付款时间，以买方市场的优势最大可能的延长付款时间，且采用零库存战略，减少这部分资金占用，我们知道应付供应商客户的资金是企业的资金来源之一，而且是无息的。另一方面应收账款的放账时间要短、放账额度要小，应收账款回收的速度要快；有的时候为加速资金回款可以采用现金折扣的方式督促客户回款。

2、中小民营企业经营业绩差，资信普遍不高。由于有些中小民营企业的经营状况不佳，企业管理不善，导致企业因资金链断掉而倒闭的情况时有发生，使得商业银行坏账多，不良率不断攀升，中小民营企业借贷业务的风险性明显高于大中型企业，因而很多商业银行不愿给予中小民营企业更多的融资支持。

3、中小民营企业管理差，会计核算和财务管理基础薄弱，信息不透明。有些中小民营企业的会计报表不止一套，内账、外账等核算账套，有的时候将企业自身都搞糊涂了。当项目启动外部审计机构进场尽职调查的时候，这类企业往往经不起外部审计的审查，项目就中途夭折了。这也是商业银行和资本市场不愿意介入中小民营企业的原因之一。

因此，要解决中小民营企业融资难、融资贵的难题，需要政府、商业银行、资本市场和中小民营企业共同发力，否则很难从根本上解决。当然最重要的还是需要中小民营企业自身的良性循环，规范经营、重视管理，方能得到商业银行和资本方的青睐。

八、中小企业融资难案例？

案例一:以广州市某食品公司为例，该公司虽然有良好的发展空间,但由于没有抵押物,仍然无法获得银行贷款。

九、农业企业融资难的原因有哪些？

(一)农业小企业发展的不确定性

农业小企业一般经营规模较小，没有建立规范的现代企业管理制度，经营管理、财务制度等不健全，且员工知识文化水平偏低。其经营管理因为没有严格的企业制度做保证，经营基础脆弱，面对风险的能力较差，容易受到外界环境干扰，经营发展过程中存在诸多不确定因素，对农业小企业融资带来较大风险。

(二)农业小企业的信用等级普遍偏低

大多数中国农业小企业年产值和信誉度偏低，平均利润水平较低，没有规范的企业管理，经营水平较低，一部分企业经营者由于知识文化水平较低，信用意识淡薄，逃、废银行债务的情况时有发生，在社会信用体系中造成负面影响，使得农业小企业信用等级普遍低。在银行现有的企业信用评估体系中“经营规模”或“经营实力”是主要的评价标准，而农业小企业在经营规模与经营实力上处于劣势，因此这一评价体系对农业小企业十分不利。

(三)缺乏信用担保机制

抵押和担保是金融机构在农业小企业提供贷款时保护自身利益的重要工具，而目前中国还没有建立起一套完整的、为其贷款提供信用担保的有效机制。农业小企业信用担保体系在其制度设计与运用中存在着明显的不足，不仅总体上实力过小、能力不足，而且在经营、结构和功能上存在较为突出的缺陷，严重制约了其应有功能的发挥。

(四)金融中介机构缺乏

中国融资市场发展不平衡，一方面金融公司和投资机构还有大量资金没有投放，另一方面中小企业贷款难度加大，出现短缺与过剩并存的局面。随着信用合作社改制、合并成立合作银行与地方商业银行，其放贷对象也发生较大的调整，主要服务对象转向大型企业，使得中小企业融资渠道受到挤压。基层银行没有向农业小企业发放贷款的审批权，商业银行改制后信贷权利的回收，也使农业小企业面临较大的融资压力。

而且农村的金融服务功能整体上来说比不上城市的金融服务体系，在政策上不能对农业企业提供很好的支持，再加上农业企业自身的缺点导致了融资困难的现状。要解决这一问题，就要完善农村银行的职能，提高农业企业的竞争力。

十、企业融资难的原因是什么？

　　1、融资渠道狭窄

　　企业筹资渠道受制于经济体制和资金管理政策等因素。从理论上讲，中小企业的融资渠道包括自筹资金、直接融资、间接融资和政策性融资等。但我国中小企业融资渠道狭窄，这主要体现在以下方面。一是自有资金有限。我国绝大多数中小企业的创业资本主要是通过自我积累和群体聚集形成的，其来源大多为个人储蓄及家庭、朋友、个人投资等。二是资本市场筹集困难。由于我国资本市场发育还不完善，企业进入股票市场的门槛较高，针对中小企业的二板市场仍处于起步阶段，债券融资受到发行条件的严格限制，大多数中小企业因其规模和业绩而很难挤进证券市场的大门。三是商业银行贷款困难。中小企业的外源性资金主要来源是商业银行贷款，鉴于中小企业信用水平不高，以抵押为代价成了它们取得贷款的基本形式，但这类企业可供抵押的资产相对较少，加之财务制度不健全，破产率比较高，多数商业银行认为其风险太高而产生惜贷现象。四是政府扶持资金有限。我国财政资金的资助对象主要是国有大中型企业，只有部分中小企业有机会从地方财政取得少量的资金支持。

　　2、融资成本较高

　　银行对中小企业的贷款多采取抵押或担保方式，不仅手续繁杂，而且企业为寻求担保或抵押，还要付出诸如担保费、抵押资产评估等相关费用。此外，中小企业在融资过程中还要承受利率上的所有制歧视。它们享受不到政府和央行给予国有企业的利率优惠。在实行浮动利率时，对中小企业的浮动幅度也比国有企业高，少数金融机构还擅自或变相提高对中小企业的贷款利率。