加强互联网金融监管刻不容缓

admin 2019-02-28 22:30

  党的以来,国家和监管部门反复强调要把防控金融风险放到更加重要的位置,牢牢守住不发生系统性风险为底线,采取一系列措施加强金融监管,防范和化解金融风险,维护金融安全和稳定,有效促进经济发展。

  近年来,互联网金融迎来了快速和持续发展的局面。互联网在给金融交易带来方便快捷的同时,由于“开放”的特性,给一些不法经营者钻了空子,给投资者造成重大经济损失的事件时有发生,并给社会带来不稳定因素。本文从互联网金融定义、存在问题、风险防控等方面提出诸多看法及对策。

  互联网金融是指金融机构与非金融机构通过互联网平台实行产品买卖的一种新型交易方式。传统金融机构主要为传统金融业务通过互联网创新以及电子商业化创新等提供快速便捷的交易平台,而非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运行的电子商务、P2P模式的网络借贷、众筹等多种模式的网络投资平台,以及第三方支付等。互联网金融因其“开放、平等、协作、分享”的精神,对传统金融模式产生根本性的改变,通过互联网和移动互联网等工具,使得金融业务透明度更高、参与度更强、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷。

  一是发展迅猛。2013年是互联网金融的“元年”。据统计,2015年国内第三方互联网支付交易规模达11.9万亿元、第三方移动支付交易规模达9.5万亿元、基金电子商务交易规模达7.8万亿元、P2P借贷交易规模达8000亿元。2016年互联网消费金融市场交易规模达8695.1亿元,网络资管接近2.8万亿元,平均单个用户投资达6300元。2018年,网络借贷累计近2.58万亿元,历史累计参与人数达1.18亿。

  二是效率更高。互联网金融因突破时间和地域的限制,使互联网寻求交易需求的金融资源、金融服务更加直接,供求双方涉及面更加广泛。加之互联网金融客户以小微企业为主,涵盖了部分传统金融业的服务盲区,更加有效提升了金融资源配置,以及促进实体经济的发展。

  三是成本较低。互联网金融业务主要是通过计算机处理,操作流程完全标准化,投资者无需在金融实体店排队等候,业务处理速度更快,用户体验更好,交易成本更低。消费者在任一能上网的电脑或手机中,就可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品,选择性更强,省时又省力。

  四是监管较弱。由于互联网金融处于起步阶段,还没有完善的监管和法律硬约束,缺乏互联网平台有效的准入标准和准入限制,整个行业面临诸多政策、法律和交易风险。金融机构和非金融机构,特别是非金融机构在互联网上发布产品的准入及交易还没有明确具体的操作规则,加之信用体系共享机制目前还没有实现,很有可能导致不良经营者在互联网平台非法经营活动的发生。投资者一旦有问题,“向谁投诉,找谁解决”的问题显现。

  五是风险较大。现阶段我国信用体系尚不完善,互联网金融的相关法律还有待进一步健全。特别是在当前互联网金融违约成本较低的情况下,很容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险。其中,P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管,成为不法分子从事非法集资和大肆钱财等犯罪活动的平台。近年来,淘金贷、e租宝、泛亚、中晋等多家违法违规公司打着P2P的旗号,以投资理财和高额收益为诱饵,实则为“庞氏骗局”,通过线下广泛宣传,线上进行“产品”交易,从一些投资者手中骗取巨额资金,直接沉淀在其公司个人手中,形成完全的“资金池”后卷款走人,使投资者血本无归事件时有发生。

  此外,一旦遭遇黑客攻击,互联网金融的正常运作也会受到严重影响,危及消费者的资金安全和个人信息安全。

  加快立法,规范互联网金融秩序互联网金融是近年才兴起的金融事物。根据监管较弱的实际状况,建议对从事互联网金融的企业及个人,必须经工商、税务、银监等部门审核同意,并在所从事的网页平台明显位置发布登记号、注册地、投诉电话等相关信息,供投资者查询核实,避免不法不良经营者不轨行为。对未经批准擅自在互联网平台进行金融交易活动的机构或经营者,以及擅自变更或增加金融产品交易行为,应当给予从重从严打击。另外,从立法的角度,不断健全互联网法制建设,避免或减少妨碍金融秩序和给广大投资者造成损失,维护社会稳定。对未经监管部门许可或虽经许可但超出经营范围的企业必须从重从严处罚,给予严厉打击。

  制定标准,完善准入与退出机制原银监会等四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确规定,网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后,应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可;未按规定申请电信业务经营许可的,不得开展网络借贷信息中介业务。与此同时,经营互联网金融的所有经营单位及个体工商户,必须实名注册登记,对有不良信用记录者不予注册。根据相关核准部门的经营范围从事网上经营的企业,一旦发现有违规或超出经营范围的现象,必须及时给予警告或相应处罚,对屡禁不改者必须取消经营许可。

  亮明身份,交易平台设立二维码建议所有参与互联网金融交易的企业及经营者,必须在交易平台首页标明企业二维码,其中包括企业名称、法人代表、办公地点、经营范围、当地监管部门电话等,以便参与者辨别真伪。

  多方联动,强化全面监管力度2015年7月,经党中央、国务院同意,中国人民银行、工业和信息化部、、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,为互联网金融的发展指明了方向,但由于互联网金融点多、线长、面广,在严格准入的基础上,政府的各级监管部门、公安、网监、银行、企业、投资者既要职责明确,更要密切配合,建立健全跨地区、跨部门的互联网金融案件联动联查机制,加强全民对金融法律法规和互联网金融知识的宣传教育,增强广大城乡居民对互联网金融风险意识和是非辨别能力,形成全民防范并杜绝或减少互联网金融风险的发生。

  人民银行应与银行业、证券业及保险业监管机构联手,积极落实相关监管措施,防止消费者信息被盗用或误用,确保互联网投资产品的风险得到充分披露,并禁止非法融资活动。与此同时,绝不姑息欺诈、等违法犯罪活动;不能触碰非法集资、非法吸收公众存款两条法律红线P平台不可以成为“资金池”,也不能集担保、借贷于一体。此外,传统线下金融业务转到线上开展,要遵守线下金融业务的监管规定。

  目前,相关监管部门已经意识到互联网金融风险的严重性,但要形成互联网金融系统监管还需多方密切配合,形成有效的监管措施和完备的法律法规。

  当前互联网金融风险隐患多,法律地位不明确,且游离于金融监管体系之外,对金融体系安全、社会稳定产生重大冲击,加强互联网金融监管已经刻不容缓。无论是线上还是线下,只要实际从事金融活动,就应该按照现有的金融法规纳入监管范畴。相信监管部门在不断发现问题的同时,一定会拿出解决问题的有效措施,逐步规范并促进互联网金融健康发展。

  笔者认为,工商、税务、公安、金融企业以及投资者必须密切配合,各负其责。要像上海市公安局会同市通信管理局、原上海银监局、人民银行上海总部,以及在沪的商业银行、通信运营商、金融清算机构和第三方支付机构组成的上海市反电信网络中心平台运行的方式那样,专门设立互联网金融投诉电话(网络平台),以打击互联网金融非法经营活动,保护投资者利益。

  随着2017年7月全国金融工作会议宣布设立金融稳定发展委员会,紧接着央行要求各银行和支付机构于2017年10月15日前将涉及银行账户的网络支付业务与网联平台完全对接,对合规经营和监管金融交易起到良好的促进作用。更值得一提的是,中央全面深化改革领导小组审议并通过《关于设立杭州互联网法院的方案》以及中央全面深化改革委员会通过《关于设立上海金融法院的方案》,标志着我国互联网逐步走向法制化、规范化建设,为维护网络安全、化解网络纠纷、促进互联网金融和金融行业的健康发展提供了法律保障。


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